Devriez-vous investir dans le prêt de pair à pair ?

Vous avez probablement entendu parler du prêt de pair à pair et vous vous demandez si vous devriez y investir. Certains investisseurs font état de rendements remarquables avec cette stratégie d’investissement, mais comme tout véhicule d’investissement, le prêt entre pairs comporte des avantages et des risques dont vous devez être conscient.

Dans cet article, nous allons discuter de ce qu’est le prêt P2P, de son fonctionnement, des avantages et des risques, ainsi que d’autres questions courantes, afin que vous puissiez décider si vous devez ou non investir dans le prêt P2P.

Commençons tout de suite.

Qu’est-ce que le prêt de pair à pair ?

Le prêt de pair à pair (P2P) est le processus par lequel des individus prêtent de l’argent directement à d’autres individus. Le prêt P2P élimine les institutions de prêt, telles que les banques, et permet aux personnes qui ne sont pas admissibles à un prêt bancaire d’obtenir un prêt auprès d’un réseau de pair à pair.

Le prêt P2P est devenu populaire en 2005, ce qui en fait une forme d’investissement relativement nouvelle pour ceux qui veulent gagner de l’argent en prêtant leur propre argent à d’autres.

Comment fonctionne l’investissement dans le prêt de pair à pair ?

En tant qu’investisseur, vous ouvrez un compte sur une plateforme de prêt P2P de votre choix, comme Prosper, et vous approvisionnez votre compte. Vous aurez la possibilité de voir les billets disponibles sur la plateforme dans lesquels vous pouvez investir de l’argent.

Selon la plateforme de prêt P2P, différentes informations seront disponibles. Sur Prosper, chaque note aura des informations de base telles que :

• Le type de prêt
• Le montant total de l’argent demandé
• Le rendement de la note
• Combien a été financé jusqu’à présent
• Combien de temps reste-t-il avant que la note ne soit entièrement financée ?

En outre, vous pourrez obtenir des détails supplémentaires sur chaque billet et lire des informations sur le profil de crédit de l’emprunteur. Ces informations comprennent :

• Gamme de scores de crédit FICO
• Nombre d’arriérés de crédit (actuels et au cours des 7 dernières années)
• Enquêtes de crédit au cours des six derniers mois
• Durée de l’historique de crédit
• Lignes de crédit totales
• Solde total du crédit renouvelable
• Pourcentage d’utilisation des cartes de crédit
• S’ils ont un prêt hypothécaire
• Ratio dette/revenu
• Statut d’emploi, durée de l’emploi, profession et fourchette de salaire.

Remarque : sur d’autres plateformes de prêts P2P, les informations disponibles peuvent être différentes. Les informations ci-dessus proviennent de Prosper, l’une des principales plateformes de prêts P2P.

Il est courant que les plateformes P2P vous permettent de filtrer toutes les notes disponibles en fonction d’un critère utilisant les informations ci-dessus. Par exemple, vous pourriez vouloir filtrer tous les emprunteurs qui sont trop endettés ou qui sont actuellement en défaut de paiement sur un ou plusieurs comptes.

Après avoir sélectionné un ou plusieurs billets, vous aurez la possibilité de choisir le montant que vous souhaitez investir dans chaque billet. Avec Prosper, le montant minimum est de 25 $, ce qui vous donne la possibilité de diviser votre compte en plusieurs investissements de 25 $ si vous le souhaitez. Cela permet de limiter les pertes en cas de défaillance d’un emprunteur.

Par exemple, disons que vous investissez 2 500 $ sur votre compte de prêt P2P. Vous pouvez choisir d’investir 25 $ dans 100 billets différents. Ainsi, si 4 % de vos billets font défaut – ce qui correspond au taux de défaut moyen sur certaines plateformes – vous aurez de nombreux autres billets qui paieront des intérêts pour couvrir vos pertes.

Votre plateforme de prêt P2P peut vous permettre d’investir automatiquement tout l’argent disponible dans des billets basés sur un critère que vous créez, appelé filtre. De cette façon, lorsque vous êtes payé chaque mois, au lieu de collecter vos paiements, vous pouvez réinvestir automatiquement le principal et les intérêts et faire croître davantage votre compte.

Les billets durent généralement de 3 à 5 ans, et le remboursement se fait par versements mensuels. Cela signifie que vous commencez à gagner des intérêts dès le premier paiement, qui intervient généralement environ 30 jours après que le billet a été entièrement financé et prêté à l’emprunteur.

Le prêt de pair à pair est-il sûr ?

Le prêt de pair à pair n’est pas sans risque. En tant qu’investisseur, si la personne fait défaut sur un billet dans lequel vous avez investi, vous ne recevrez probablement pas votre argent. Par conséquent, certains experts recommandent de n’investir qu’une partie limitée de votre portefeuille d’investissement total dans le prêt entre particuliers afin d’atténuer le risque de perte.

Plateformes de prêt de pair à pair populaires

Il existe plusieurs plates-formes de prêt P2P populaires parmi lesquelles vous pouvez choisir pour investir, notamment :

Avantages du prêt de pair à pair (P2P)

Investir dans les prêts P2P présente plusieurs avantages, comme nous allons le voir ci-dessous.

Taux de rendement potentiel élevé

L’avantage le plus séduisant d’investir dans le prêt P2P est probablement le taux de rendement potentiel élevé. Les TAEG des prêts vont de 5 % à 25 % et plus. De plus, vous pouvez réinvestir tous les intérêts que vous gagnez, ce qui vous permet de gagner plus d’argent sur l’argent que vous gagnez.

Les taux de rendement potentiels élevés s’accompagnent de risques accrus. En général, les billets avec des taux d’intérêt plus élevés peuvent être plus risqués à investir, il est donc logique d’équilibrer votre portefeuille de prêts avec des billets moins risqués, qui peuvent être des billets avec un taux d’intérêt plus bas.

Faible coût d’entrée

Bien que chaque plateforme de prêt P2P ait son propre montant minimum pour ouvrir un compte, beaucoup de plateformes vous permettent d’investir aussi peu que 25 $ dans chaque billet. Cela signifie qu’une fois que vous avez ouvert et financé un compte, vous êtes en mesure d’investir dans des billets supplémentaires avec aussi peu que 25 $. Pour ceux qui investissent régulièrement, cela peut signifier que vous investissez 25 $ à chaque fois que vous êtes payé ou à tout autre intervalle que vous choisissez.

Construisez votre portefeuille en fonction des paramètres que vous avez définis

Un aspect important de l’investissement dans les prêts P2P est que vous pouvez créer un portefeuille basé sur les critères de votre choix. Les plateformes habituelles, comme Prosper, vous permettent de filtrer les billets de plusieurs façons afin de n’investir que dans ceux qui correspondent à vos objectifs.

Par exemple, vous pouvez avoir un filtre conservateur où vous n’investissez que dans les billets de personnes qui ont occupé leur emploi pendant plus de 3 ans, qui gagnent un certain montant de revenu ou plus, qui ont une utilisation de crédit modérée ou inférieure, et qui ne sont pas actuellement en retard sur aucun de leurs comptes de crédit. Bien sûr, il existe de nombreuses façons de configurer votre portefeuille, et le fait de disposer d’un tel niveau de contrôle peut être attrayant pour quelqu’un qui souhaite investir.

Peut être utilisé comme source de revenus passifs

Le prêt P2P est une excellente source de revenu passif car vous recevrez des paiements d’intérêts chaque mois en même temps que le principal du mois. Vous aurez alors le choix de réinvestir les intérêts ou de les retirer sur votre compte bancaire pour les utiliser dans d’autres investissements, pour couvrir les dépenses ou pour acheter quelque chose d’amusant pour vous et votre famille, par exemple.

Réinvestissements automatiques

Les plateformes de prêt P2P vous permettent généralement de configurer des réinvestissements automatiques, ce qui signifie que vous pouvez continuellement investir de l’argent au fur et à mesure que vous gagnez des paiements de capital et d’intérêts. Cela permet d’investir en pilote automatique, ce qui élimine une partie du travail manuel. Vous définissez les paramètres d’investissement de l’argent, et la plateforme s’occupe du reste.

Les risques du prêt entre particuliers (Peer-to-Peer Lending)

Bien que le prêt P2P soit un investissement intéressant pour gagner de l’argent, il comporte des risques, comme nous allons le voir ci-dessous.

Les prêts non garantis présentent un risque de défaut de paiement

Lorsque vous investissez dans des prêts P2P, ces prêts ne sont pas garantis, ce qui signifie que si l’emprunteur cesse de payer et fait inévitablement défaut, vous ne récupérerez probablement pas l’argent restant. Ainsi, si vous avez investi 25 $ dans un billet, et qu’après plusieurs mois, 10 $ de ce billet vous ont été remboursés, mais que l’emprunteur fait défaut, vous risquez de perdre les 15 $ restants. Bien sûr, vous aurez perçu des intérêts sur ce billet et sur tous vos autres billets pour atténuer cette perte.

Moins d’options d’encaissement anticipé

Il peut être difficile de liquider vos billets avant leur échéance. Cela signifie que votre argent peut être immobilisé pendant toute la durée du prêt, moins les paiements reçus en retour chaque mois. Certaines plateformes permettent de vendre des billets à d’autres investisseurs, mais vous risquez de renoncer à une partie des gains en faisant cela.

Pour cette raison, vous voudrez utiliser de l’argent dont vous n’avez pas besoin immédiatement lorsque vous investissez dans des prêts P2P.

Un type d’investissement relativement nouveau avec des données historiques limitées

Le prêt P2P est une forme d’investissement relativement nouvelle, ce qui signifie qu’il existe peu de données historiques sur les performances de ce type d’investissement dans des conditions de marché variables, telles qu’un krach boursier ou immobilier.

Les données limitées sont un risque que vous devrez prendre en compte si vous envisagez d’investir dans le prêt P2P.

Comment gagner de l’argent avec le prêt de pair à pair ?

Vous gagnez de l’argent avec le prêt P2P lorsqu’un emprunteur effectue un paiement de prêt chaque mois. Vous gagnez du capital et des intérêts chaque fois qu’un paiement est effectué.

Combien pouvez-vous gagner avec le prêt de pair à pair ?

Le montant d’argent que vous pouvez gagner avec le prêt P2P dépend des taux des billets dans lesquels vous investissez, moins l’argent perdu par les billets qui tombent en défaut. Par conséquent, investir dans des billets avec des rendements plus élevés vous donne un plus grand potentiel de gagner de l’argent mais peut aussi augmenter votre taux de défaut.

Le prêt de pair à pair peut-il vous faire perdre de l’argent ?

Le risque existe que vous perdiez de l’argent avec le prêt P2P si un pourcentage élevé de vos billets fait défaut. Lorsque vous investissez dans le prêt P2P, il est judicieux de diversifier votre portefeuille de prêts et de n’investir qu’une partie de vos investissements totaux dans cette avenue.

Devrais-je investir dans le prêt de pair à pair ?

Le prêt P2P peut être une stratégie d’investissement intéressante à ajouter à votre portefeuille d’investissement. Cependant, comme pour tout investissement, vous devez faire le maximum de recherches avant de vous lancer. Parler à un conseiller financier qui comprend les risques et les avantages des prêts P2P peut être bénéfique avant de commencer.

Conclusion

Le prêt P2P peut être une stratégie d’investissement lucrative, mais il n’est pas sans risque. Comme nous l’avons mentionné précédemment, effectuer de nombreuses recherches avant d’investir dans le prêt P2P vous aidera à améliorer vos rendements et à limiter les pertes.