Les 10 étapes pour atteindre la liberté financière

Recherchez-vous la liberté financière ou l’indépendance financière ? Beaucoup rêvent du jour où travailler devient facultatif. Avoir tellement d’argent que l’on peut quitter son emploi et vivre sa vie comme on l’entend. La bonne nouvelle est que la liberté financière est possible. Il faut généralement de nombreuses années de travail, mais vous avez, vous aussi, de solides chances de quitter votre emploi et de poursuivre vos rêves avec le bon état d’esprit et de bonnes habitudes financières.

Mais ce ne sera pas facile. Plus vous souhaitez prendre votre retraite tôt, plus vous devrez généralement travailler. Augmenter les revenus et réduire les dépenses demande des efforts, mais la récompense de ces efforts est de pouvoir se réveiller quand on veut, travailler quand on veut et faire des choses comme voyager dans le monde avec sa famille.

Dans cet article, nous allons passer en revue ce qu’est la liberté financière et les dix étapes que vous pouvez suivre pour l’atteindre.

Allons droit au but.

Qu’est-ce que la liberté financière ?

La liberté financière peut être définie de plusieurs façons, cependant, un thème commun est que lorsque vous êtes en mesure de vivre votre vie comme vous le souhaitez et que le travail devient facultatif en raison du montant de vos revenus, alors vous êtes généralement considéré comme financièrement libre. D’une manière générale, avoir plus de revenus passifs que de dépenses signifie que vous pouvez vivre le reste de votre vie sans gagner de l’argent par le travail.

Lorsque vous avez atteint la liberté financière, vous avez la possibilité de prendre une retraite anticipée. C’est ce qu’on appelle FIRE (Financial Independence, Retire Early). Vous avez la tranquillité d’esprit de savoir que tout travail supplémentaire que vous effectuez ne fait que compléter vos revenus, ce qui vous permet d’avoir plus d’argent pour vous amuser ou un coussin plus important au cas où vous souhaiteriez en avoir un.

Pour atteindre la liberté financière, vous passerez généralement par les 10 étapes décrites ci-dessous. Ces méthodes principales vous permettront de passer de l’endroit où vous êtes aujourd’hui à un endroit où vous serez financièrement indépendant à l’avenir.

Étape 1 : Déterminer votre point de départ

La première étape consiste à déterminer votre situation actuelle. Pour ce faire, vous pouvez noter tous vos actifs et passifs. En termes plus simples, cela signifie déterminer combien d’argent vous avez dans tous vos comptes bancaires, comptes d’investissement, et la valeur de tout ce que vous possédez. Ensuite, dressez la liste de vos dettes, y compris les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts personnels, les prêts étudiants, les dettes de cartes de crédit, et ainsi de suite.

Utilisez une application comme Personal Capital pour faire tout cela pour vous. Avec Personal Capital, vous pouvez connecter tous vos comptes en un seul endroit et voir ce que vous avez et ce que vous devez. En outre, vous verrez votre valeur nette et toutes vos transactions, ce qui peut être utilisé plus tard pour créer un budget et suivre vos dépenses.

Il est important de noter votre dette totale et votre revenu actuel. Votre revenu actuel vous aidera à déterminer votre chiffre de liberté financière, et votre dette totale vous aidera à déterminer le temps dont vous aurez besoin pour la rembourser, en fonction de l’argent qu’il vous reste chaque mois.

Étape 2 : Déterminer votre chiffre de liberté financière

Votre nombre de liberté financière est la somme d’argent que vous devez avoir investie pour que l’argent que vous retirez de vos comptes d’investissement vous permette de vivre toute votre vie. Comment cela fonctionne-t-il ?

Supposons que vos investissements augmentent chaque année suffisamment pour que vous puissiez retirer en toute sécurité 4 % de votre argent chaque année pour vivre. 4% est un chiffre couramment utilisé dans le monde de la finance, bien que certains utilisent un chiffre plus petit.

Comme il est prévu que vos investissements augmentent de 4 % ou plus chaque année, vous pouvez retirer 4 % de votre compte chaque année et ne jamais manquer d’argent. Ainsi, si vous avez besoin de 60 000 $ par an pour vivre confortablement, vous entrez 60 000 $ divisés par 0,04, ou 4 %, dans une calculatrice. Il vous reste alors 1,5 million de euros. Cela signifie que vous avez besoin de 1,5 million de euros investis pour retirer 60 000 euros par an de votre compte en toute sécurité et ne pas risquer de manquer d’argent à l’avenir.

Je le répète :

• Déterminez le montant du revenu dont vous pensez avoir besoin pour vivre confortablement.
• Divisez ce chiffre par 4 %, soit 0,04. Si vous êtes plus prudent quant à l’avenir, vous pouvez aussi utiliser 2,5 % (0,025) ou 3 % (0,03).
• La réponse est votre nombre de liberté financière.

Déterminer votre liberté financière est l’un des objectifs financiers les plus importants que vous pouvez atteindre lorsque vous planifiez votre chemin vers le FIRE.

Étape 3 : Configurer vos comptes et automatiser vos finances

L’étape suivante pour atteindre la liberté financière est de configurer vos comptes bancaires et d’investissement. Les comptes recommandés sont les suivants :

• Un compte chèque pour stocker de l’argent pour les dépenses immédiates et pour être la destination principale de toutes vos entrées d’argent.
• Un fonds d’urgence sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé.
• Un ou plusieurs comptes de retraite, tels qu’un 401(k), un Roth IRA ou un IRA traditionnel.
• Si vous prévoyez d’utiliser votre argent d’investissement avant vos 59½ ans, un compte de courtage imposable vous permettra d’investir et de retirer de l’argent à tout âge sans pénalité.

Ensuite, mettez en place un processus automatisé pour vous assurer de ne pas manquer un paiement ou d’oublier d’économiser de l’argent. Essentiellement, vous voudrez payer, au minimum, les paiements minimums sur toutes vos cartes de crédit et autres dettes. Vous voudrez également transférer de l’argent à chaque paie ou chaque mois vers votre compte d’épargne et vos comptes de placement, selon votre situation financière. En automatisant ce processus avec des transferts automatiques, vous vous traiterez comme une dépense et vous économiserez toujours de l’argent.

Même si vous commencez avec une petite somme d’argent, il est essentiel que vous épargniez et/ou investissiez de l’argent chaque mois si vous voulez atteindre votre chiffre de liberté financière à terme.

Étape 4 : Créer un budget et suivre vos dépenses

La prochaine étape importante de votre voyage vers la liberté financière est de créer un budget et de suivre vos dépenses. Il existe plusieurs façons d’y parvenir.

• Vous pouvez créer un budget sur papier, en notant tous vos revenus et toutes vos dépenses. Puis, à l’aide d’une autre feuille de papier, suivez vos dépenses tout au long du mois.
• Vous pouvez utiliser une feuille de calcul pour créer votre budget et utiliser des formules pour calculer automatiquement votre revenu total et vos dépenses. Consultez le modèle GRATUIT de feuille de calcul de budget familial de Clean Cut Finance pour commencer.
• Vous pouvez utiliser une application comme You Need A Budget (YNAB) pour une approche plus détaillée, bien que cette application ait un petit coût mensuel. Vous pouvez également utiliser Personal Capital, une application gratuite, pour suivre vos transactions.

Le suivi de vos dépenses et la création d’un budget vous aideront à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez trop. Par exemple, vous pourriez manger trop souvent au restaurant et déterminer que vous pouvez économiser de l’argent en mangeant au restaurant une fois de moins par mois ou par semaine. De même, vous pouvez vous rendre compte que vous pouvez économiser de l’argent en changeant de fournisseur d’assurance automobile ou de fournisseur de téléphonie mobile.

Avec tout ce que vous avez sous les yeux, vous pouvez trouver plus d’une façon d’économiser, ce qui signifie plus d’argent dans votre poche chaque mois. Un autre avantage du suivi de vos dépenses est d’identifier vos habitudes de dépenses et la façon dont vous pouvez les améliorer. N’oubliez pas que plus vous disposez d’un flux de trésorerie positif, plus vous pouvez rembourser vos dettes, épargner ou investir.

Étape 5 : Ouvrir un fonds d’urgence

Si vous n’avez pas encore de fonds d’urgence, ouvrez un compte bancaire, de préférence un compte d’épargne à intérêt élevé, et commencez à économiser 1 000 $. Moins de 4 Américains sur 10 peuvent faire face à une urgence de 1 000 $, et les urgences courantes peuvent atteindre 1 000 $.

Les urgences courantes comprennent :

• Votre voiture en panne
• Un voyage aux urgences
• Remplacement d’un réfrigérateur ou d’une machine à laver en panne

Les experts financiers s’accordent généralement à dire que vous devriez avoir jusqu’à six mois de frais de subsistance épargnés, et nous y arriverons, mais avoir au moins 1 000 $ en banque vous protégera des jours de pluie.

N’oubliez pas que le fait d’avoir de l’argent dans un fonds d’urgence vous évitera d’avoir à utiliser votre carte de crédit en cas de dépenses imprévues.

Étape 6 : Remboursement de la dette de la carte de crédit et des autres dettes

Avoir trop de dettes de cartes de crédit entraîne des problèmes financiers et peut également nuire à votre pointage de crédit, ce qui aura un impact sur l’obtention de prêts et peut même augmenter le montant que vous devez payer pour l’assurance.

Il y a deux façons de s’attaquer agressivement aux dettes.

• La méthode de l’avalanche de dettes : Avec cette méthode, vous payez d’abord les paiements minimums de chaque dette, puis vous consacrez tout le reste de votre revenu mensuel à la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Une fois cette dette remboursée, vous passez à la dette suivante dont le taux d’intérêt est le deuxième plus élevé et répétez l’opération jusqu’à ce que toutes vos dettes soient remboursées. L’avantage de la méthode de l’avalanche de dettes est que, mathématiquement, vous économisez le plus d’argent en vous attaquant d’abord aux dettes à taux d’intérêt élevé.
• La méthode de la boule de neige : Comme pour la méthode de l’avalanche de dettes, commencez par payer tous les paiements minimums de vos dettes. Cependant, cette fois, vous appliquerez tout votre revenu restant à la dette dont le solde est le plus bas. Une fois cette dette remboursée, vous appliquerez votre argent au solde le plus bas suivant, et ainsi de suite jusqu’à ce que toutes les dettes soient remboursées. L’avantage de la méthode de la boule de neige est que vous obtiendrez des gains plus rapides car les petits soldes sont remboursés plus vite. Cela permet également d’augmenter le flux de trésorerie plus rapidement, au prix de ne pas payer moins d’argent en intérêts.

Déterminez quelle est la meilleure stratégie pour vous et respectez-la jusqu’à ce que vous soyez libéré de vos dettes. Vous pouvez envisager de laisser votre hypothèque comme votre seule dette avant de passer à l’étape suivante. Cela est particulièrement vrai si le solde de votre hypothèque est très élevé et que votre taux d’intérêt est très bas.

Lisez cet article pour plus d’informations si vous pensez avoir trop de dettes.

Étape 7 : Économiser trois à six mois de dépenses

Maintenant que vous avez remboursé la plupart ou la totalité de vos dettes, il est temps de revoir le fonds d’urgence. Pour éviter de futurs problèmes d’argent et de s’endetter, il est recommandé d’épargner l’équivalent de trois à six mois de dépenses courantes. En épargnant plusieurs mois de dépenses, vous serez moins exposé à la détresse financière si vous perdez votre principale source de revenu, par exemple si vous êtes licencié.

Vous pouvez économiser de l’argent en augmentant votre revenu, en réduisant vos dépenses ou en faisant les deux. Consultez cet article pour savoir comment économiser jusqu’à 10 000 $ en un an. Constituer un fonds d’urgence de trois à six mois peut prendre du temps, mais la sécurité financière en vaut la peine.

Étape 8 : Investissez pour votre avenir

Vous avez remboursé vos dettes, et vous avez économisé en cas d’urgence. Il est maintenant temps d’investir pour votre avenir. Le marché boursier est un endroit populaire pour investir de l’argent et si vous vous sentez dépassé par toutes les options d’investissement, il est préférable de faire appel à un planificateur financier. En investissant, vous ferez fructifier votre argent de diverses manières.

Certaines options incluent :

• Actions et obligations
• FNB et fonds indiciels de dividendes à haut rendement
• Immobilier
• Prêt de pair à pair

L’investissement intelligent est un excellent moyen d’atteindre la réussite financière. De nombreuses banques d’investissement disposent de centres d’apprentissage pour vous apprendre à investir si vous souhaitez le faire vous-même. La Charles Schwab Bank est l’une de ces banques qui propose des ressources complètes aux débutants comme aux experts. Ouvrez un compte auprès de la Schwab Bank en cliquant sur ce lien pour commencer.

Étape 9 : Augmentez vos revenus

À ce stade, vous êtes sur le point d’atteindre votre chiffre de liberté financière, mais vous voulez peut-être y arriver plus tôt. C’est le moment de planifier l’augmentation de vos revenus. Vous pouvez obtenir des revenus supplémentaires en vous livrant à une activité complémentaire ou en exploitant une ou plusieurs petites entreprises. Pour augmenter encore les revenus, investissez l’argent que vous gagnez avec votre activité secondaire dans des actifs à revenus passifs, comme les ETF de dividendes à haut rendement et le crowdfunding immobilier, pour n’en citer que deux.

Plus vous générez d’argent supplémentaire, plus vous pouvez investir et plus vite vous pouvez atteindre votre chiffre. Se dépenser dès le début permet d’obtenir plus d’années de liberté financière par la suite.

Étape 10 : Créez de la richesse et atteignez votre chiffre de liberté financière.

La dernière étape de la liberté financière exige de la patience. La richesse prend du temps à se construire, mais plus vous investissez longtemps, plus vous obtiendrez de richesse, grâce aux intérêts composés. Une fois que vous aurez suffisamment d’argent, vous aurez officiellement atteint l’indépendance financière, et vous pourrez envisager de continuer à travailler ou non.

Vous avez atteint le point où vous pouvez commencer à retirer de l’argent chaque mois pour payer toutes vos dépenses tout en préservant le capital que vous avez investi ; un sentiment incroyable.

Vous avez parcouru un long chemin, et maintenant vous pouvez vous concentrer sur les choses de la vie qui sont importantes pour vous.

Que faire lorsque vous atteignez la liberté financière

Le ciel est la limite une fois que vous avez atteint la liberté financière. Voici quelques idées sur ce que vous pourrez faire une fois que vous n’aurez plus besoin de travailler :

• Passez plus de temps avec les membres de votre famille
• Voyage
• Faire un don à une œuvre de charité
• Aidez vos enfants à faire un achat important ou à rembourser leurs prêts étudiants.
• Acheter une nouvelle voiture
• Déménagez dans la ville, le village ou le pays de vos rêves.

En réalité, il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse à ce que vous devez faire une fois que vous avez atteint l’indépendance financière. Veillez simplement à ne pas dépenser plus que vous ne retirez chaque mois et à ne pas retirer plus que votre capital ne s’apprécie. Gardez cela à l’esprit, et votre argent vous soutiendra indéfiniment.

Conclusion

Dans cet article, nous avons discuté de la liberté financière et des 10 étapes pour l’atteindre. Le chemin vers l’indépendance financière est différent pour chacun, alors assurez-vous d’élaborer un plan qui vous convient le mieux, à vous et à votre famille.